Как работает банковская система?

        1.       Активы. В балансе банка под активами понимается то, что является обеспечением наличной и безналичной национальной валюты (пассива баланса), в том числе:

            1.1.    Резервы в иностранной валюте. Сюда входят наличная валюта, валюта на корреспондентских счетах в иностранных банках.

            1.2.    Кредиты коммерческим банкам – говорит само за себя, т.е. это суммы денежных средств, выданные коммерческим банкам на условиях займа. Сомнительное, конечно, обеспечение.

            1.3.    Ценные бумаги – здесь могут быть акции, облигации, деривативы и иные виды ценных бумаг национальных и иностранных эмитентов, в том числе так называемые трежерис. Отличаясь от кредитов по форме и юридическому оформлению, по своей экономической сути они также являются возмездным (процентным) займом.

            1.4.    Золото. Здесь всё очевидно, но кроме золота тут может быть и платина, алмазы и т.д.

            Заметим, что активами банка является в основном иностранная валюта и иностранные ценные бумаги. Из реальных активов – только золото. Возникает вопрос – а что будет, если вдруг грохнется доллар, в след за ним евро? Получается, российский рубль на официальном уровне (а баланс ЦБ РФ – официальный документ) по большей части обеспечен не национальным богатством, а лишь долларом США. Очевидно и то, что рубль является второсортной или производной квазивалютой от «настоящих» денег, которые и составляют главную часть активов центрального банка. Отсутствие валютных резервов будет означать дефолт страны.

      2.       Пассивы. Это, собственно, наличные и безналичные деньги:

           2.1.    Наличные деньги в обращении. Это именно наличные деньги у населения, в банках, кассах предприятий.

           2.2.    Корреспондентские счета коммерческих банков. У каждого банка есть корреспондентский счёт в центральном банке. Через эти счета расчётно – кассовые центры ЦБ РФ проводят межбанковские переводы денежных средств. Таким образом, в этой строке показано, сколько денег на счетах всех коммерческих банков.

           2.3.    Депозиты коммерческих банков. Коммерческие банки иногда размещают излишки денежных средств в центральном банке, т.е. переводят свои средства на счёт центрального банка.

Далее рассмотрим основные операции, совершаемые центральным банком.

Кредитование.

       Приобретение центральным банком ценных бумаг (государственных или частных эмитентов) отдельно рассматривать не будем, так как это просто другое оформление кредита, так как по всем ценным бумагам предусматривается выплата дохода (процента).

Покупка иностранной валюты.

        Предприятия – экспортёры получают выручку в иностранной валюте, но рано или поздно продают её, так как должны финансировать свои затраты в национальной валюте. Одним из покупателей иностранной валюты на бирже является центральный банк, который при этом создаёт деньги точно также, как при кредитовании коммерческих банков, т.е. из воздуха, путём записи соответствующей суммы на корреспондентский счёт коммерческого банка – продавца валюты.

Золото.

         Золото, иные драгоценные металлы и драгоценные камни являются единственным материальным обеспечением денежной эмиссии, проводимой центральным банком при его покупке. Однако доля золота в активах центральных банков всегда незначительна.

Эмиссия коммерческих банков.

       Денежные средства клиентов коммерческих банков (организаций и граждан), не используемые владельцами, автоматически превращаются в кредитный ресурс банка. То есть, если вы внесли в банк депозит, он может быть использован для выдачи кредита.

       Допустим, что в стране есть только один банк. Все предприятия и население страны положили деньги на депозит, общая сумма депозитов составила 1000 рублей, которые хранятся в сейфе банка.

      Далее один из клиентов обращается с в выдаче кредита на 100 рублей. Банк открывает ему специальный ссудный счёт на эту сумму. При этом наличные деньги никто не трогал. Таким образом, сумма на счетах всех клиентов банка составила 1100 рублей. И так может продолжаться до бесконечности, пока вкладчики и заёмщики не попросят выдать им наличные. В этом случае банк сможет выдать только 1000 рублей, сколько бы ни было выдано кредитов. Такой фокус называется кредитный мультипликатор. Этот пример ещё раз показывает, что деньги — это информация.